理財(cái)是一生都需要的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，不同人生階段，個(gè)人或家庭的理財(cái)需求不同，投資的側(cè)重點(diǎn)也不同，理財(cái)應(yīng)根據(jù)不同人生階段進(jìn)行不同的規(guī)劃，滿足不同時(shí)期需求的同時(shí)保障個(gè)人或家庭正常生活。 根據(jù)人生各階段的不同生活狀況，在有效規(guī)避理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，做好五個(gè)時(shí)期理財(cái)規(guī)劃：

　　單身期參加工作到結(jié)婚前（2-5年）

　　此階段無(wú)家庭消費(fèi)支出及子女教育的消費(fèi)需求，但此階段又是為以后組成家庭、子女教育、退休養(yǎng)老的起步階段，也是完成自身原始積累的階段。

　　例：張先生25歲，IT公司工作，月薪稅后5000元，女友月薪稅后3000元，兩人每月日常開銷2000元左右，有2萬(wàn)元存款，無(wú)負(fù)債，計(jì)劃3年后購(gòu)置新房結(jié)婚。

　　分析：張先生目前階段的理財(cái)需求是三年后的婚房，及結(jié)婚的各項(xiàng)支出。盡管此階段承受風(fēng)險(xiǎn)能力大，但考慮到3年后買婚房的需求，所以不宜做較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　張先生和女友兩人可每月拿出5000元做一個(gè)三年期零存整取，3年后張先生可積累資金190489元，首付房款及裝修、結(jié)婚費(fèi)用基本無(wú)憂。

　　理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。除既定的購(gòu)房需要，可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，學(xué)習(xí)積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

　　投資建議：可將購(gòu)房計(jì)劃外的積蓄，60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；10%購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃→資產(chǎn)增值計(jì)劃→應(yīng)急基金→購(gòu)置住房家庭形成期結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）

　　這個(gè)時(shí)期，個(gè)人組建家庭，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，而且生活開始逐步走向穩(wěn)定，所以此階段的理財(cái)需求側(cè)重于家庭財(cái)富的進(jìn)一步積累，為孩子出生做充足的準(zhǔn)備。

　　例：孫先生30歲，妻子28歲，家庭月收入7000元（稅后，含年終獎(jiǎng)），每月還房貸1700元，還有18年還清，家庭每月各項(xiàng)支出總計(jì)3000元，住房87平方米市值45萬(wàn)元。家庭銀行存款5萬(wàn)元。

　　分析：孫先生家庭可建立家庭消費(fèi)臺(tái)賬，逐月減少不必要支出，增加每月結(jié)余，并將結(jié)余投資組合，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的繼續(xù)積累。另外可為收入高的成員購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。

　　理財(cái)重點(diǎn)：有積累后，可選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金；35%投資于債券或債券型基金；15%投資靈活性較高的短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。