一、背景分析

　　在后金融危機時代，如何通過穩(wěn)健的現(xiàn)金流管理為發(fā)展壯大提供重要支撐，成為企業(yè)最為關注的問題。

　　自金融危機以來，各家銀行就已對現(xiàn)金管理市場發(fā)力。目前各主要商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品及服務，除了招行的“C+”現(xiàn)金管理外，還有工商銀行的“財智賬戶”、華夏銀行的“現(xiàn)金新干線”、興業(yè)銀行的“金立方”、交通銀行的“蘊通賬戶”、平安銀行的“贏動力”、民生銀行的“集團網(wǎng)”等。

　　但目前大多數(shù)銀行推行的是傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，一方面只專注于集團資金集中管理和現(xiàn)金池等傳統(tǒng)業(yè)務，另一方面則無法實現(xiàn)本行之外的銀行賬戶管理和資金池管理，也無法與企業(yè)業(yè)務系統(tǒng)進行集成以提供最完善的管理。但銀行現(xiàn)金管理的優(yōu)勢在于其金融性，不僅僅是管理上的延伸，還有金融服務的不斷深化。

　　資金管理的發(fā)展趨勢已經(jīng)逐步從集中化管理發(fā)展到精細化管理。有些企業(yè)關注資金集中后的理財投資，有些企業(yè)關注融資成本的控制，還有些企業(yè)關注應收應付賬款管理與票據(jù)托管相結合的增值理財或投資……每個行業(yè)、甚至每個企業(yè)的資金管理需求或關注點都不完全相同，但都有一個共同點，那就是資金系統(tǒng)的精細化管理和合作銀行的金融服務深化的最佳實踐整合。

　　二、解決方案綜述

    賬戶管理

　　現(xiàn)金管理的核心是對現(xiàn)金流的控制，而控制的落腳點則集中于對銀行賬戶的管理。

　　【實時的賬戶監(jiān)管】
　　跨行現(xiàn)金管理平臺依托穩(wěn)定完善的銀企直聯(lián)綜合管理平臺，實現(xiàn)了對銀行賬戶的精細化操作管理，包括賬戶開戶、授權、凍結、解凍、銷戶等一系列管理。企業(yè)通過梳理賬戶，構建合理的賬戶體系，科學配置現(xiàn)金資源，可在平臺中及時了解賬戶頭寸、交易明細等信息，為管理決策提供完備的信息依據(jù)。

　　【合理的分權控制】基于管理需求和資金安全的考慮，企業(yè)可以通過各種不同的參數(shù)配置和權限設置來實現(xiàn)對于銀行賬戶的詳細分權控制，確保每個用戶能且只能管理權力范圍內(nèi)的銀行賬戶。

　　【完整的賬戶體系】
　　對于一些結算量非常小、甚至沒有結算量的賬戶，如一些專戶或已完成的建設項目的遺留賬戶。出于對管理成本的考慮，如果在這些賬戶所處的銀行，沒有開設其他賬戶，可不進行銀企直聯(lián)，而是通過定期導入銀行余額和明細（或人工錄入）的方式實現(xiàn)監(jiān)控管理。

　　【良好的銀行支持】
　　跨行現(xiàn)金管理平臺支持的賬戶管理模式非常完善，如收支一條線模式、收支兩條線模式、統(tǒng)收統(tǒng)支模式、集中代付模式、備用金管理模式等等。如果在跨行管理平臺中實現(xiàn)以上各種模式的基礎上，能整合合作銀行提供的各類賬戶管理模式，能達到更好的效果。如：通過和各銀行的法人透支相結合，實現(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)金流預測的幾乎完美的控制，當企業(yè)現(xiàn)金流臨時短缺時可以進行法人賬戶透支獲得日間無息借款或靈活的短期借款，而現(xiàn)金回籠后可以自動及時還款，很多時候企業(yè)只是在日間使用，日終前補平，不產(chǎn)生任何利息。這樣在沒有成本的情況下就更好地控制了現(xiàn)金流狀況。再如：結合部分銀行提供的虛擬子賬戶體系，實現(xiàn)更徹底便捷的集中代理支付模式，一方面減少了真實銀行賬戶的數(shù)量，另一方面又不影響各核算單位之間的分戶核算。諸如此類的跨行現(xiàn)金管理平臺和銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品結合使用的成功案例舉不勝舉。

　　資金結算

　　資金結算包括兩部分：資金調(diào)撥和日常結算。

　　資金調(diào)撥主要實現(xiàn)對資金中心內(nèi)部上、下級企業(yè)間的資金劃收，一級賬戶與二級賬戶之間的收入賬戶資金歸集、支出賬戶的透支填平等功能。對于資金調(diào)撥，在管理平臺中，有多種應用成熟的策略可供選擇，如零余額歸集、定額歸集、比例歸集、保留限額歸集，也可以選擇定時或實時歸集，以及進行手工歸集。

　　同樣，在資金調(diào)撥管理中，跨行平臺和銀行的現(xiàn)金管理也可以結合使用。如銀行的法人賬戶透支功能與跨行平臺的日終零余額管理相結合，在營業(yè)日終，如果子賬戶有透支金額，可選擇從總賬戶下?lián)芴钇?，以防止產(chǎn)生利息支出。

　　目前很多大型企業(yè)集團都存在合作銀行多、開戶多的狀況，在日常結算時往往需要經(jīng)常在不同的銀行網(wǎng)銀之間來回跳轉，操作容易出錯，且效率較低。而跨行現(xiàn)金管理平臺將所有的銀企直聯(lián)銀行集成到一個工作頁面中，財務出納只需要登陸跨行平臺就可以完成所有銀行賬戶的日常結算操作。同時，日常結算還可以使用銀行提供的虛擬子賬戶等賬戶體系來完成，方便快捷且具有更多的精細化管理功能。

　　資金計劃

    現(xiàn)金管理就是現(xiàn)金流的管理，其根本目的就在于控制現(xiàn)金流出、增加現(xiàn)金流入。增加現(xiàn)金流入，我們一般可以通過加速應收賬款回收、進行銀行理財投資等措施和方式；而控制現(xiàn)金流出，一方面要減少不必要的開支，另一方面也要嚴格控制應付賬款的支付節(jié)點，可以晚付的絕不早付，要保證企業(yè)每一分錢都發(fā)揮最大的使用效率。
那么編制和執(zhí)行資金收支計劃就是解決這一問題的出路。
　

    票據(jù)管理

　　跨行現(xiàn)金管理平臺中主要實現(xiàn)對商業(yè)匯票的入庫登記、成員單位自保管、結算中心代保管、移庫、內(nèi)部貼現(xiàn)、外部貼現(xiàn)、背書轉讓、質(zhì)押、托收、票據(jù)到期自動預警等業(yè)務處理的集中式一體化管理，并在各類數(shù)據(jù)的基礎上形成各種統(tǒng)計結果和分析報表，可以詳實地分析過去、準確地反映現(xiàn)實、客觀地預測未來的業(yè)務狀況。
　　

　　同樣，跨行現(xiàn)金管理平臺票據(jù)管理也可以與商業(yè)銀行票據(jù)池業(yè)務進行整合使用。如：與興業(yè)銀行的票據(jù)托管整合，企業(yè)將銀行引入票據(jù)管理體系中，不僅解決了票據(jù)量大、管理困難等問題，而且將票據(jù)管理集成在整個現(xiàn)金管理平臺中，使得企業(yè)現(xiàn)金監(jiān)控體系更加完整。再如：與交通銀行的票據(jù)池整合，企業(yè)將票據(jù)或托管或質(zhì)押給銀行，解決了管理問題，也獲得了票據(jù)授信，形成了高效的票據(jù)現(xiàn)金池。而以上精細化管理整合都建立在跨行現(xiàn)金管理平臺對商業(yè)匯票全電子流程管理的基礎上。最終實現(xiàn)一個平臺既能實現(xiàn)對企業(yè)資金的精細化業(yè)務管理，又能享受商業(yè)銀行提供的各類管理和金融業(yè)務。

　　三、 價值評估

　　銀行合作資金管理解決方案，既能滿足企業(yè)對于資金精細化管理的需要，也能滿足其對于銀行相關現(xiàn)金管理產(chǎn)品或理財產(chǎn)品的需要。
　　1、實現(xiàn)賬戶精細化管理。拜特銀行合作資金管理解決方案，通過構建合理的賬戶體系，在實現(xiàn)對銀行賬戶的精細化操作管理的同時，強化資金賬戶的控制力度。
　　2、加快企業(yè)集團資金的體內(nèi)循環(huán)，提高了資金結算速度和周轉速度?？缧鞋F(xiàn)金管理平臺將所有的銀企直聯(lián)銀行集成到一個工作頁面中，通過銀企直聯(lián)及財務業(yè)務一體化，提高業(yè)務辦理效率和安全性。
　　3、更好地進行資金計劃控制。在跨行現(xiàn)金管理平臺中，實現(xiàn)多計劃周期、多計劃顆粒度等計劃控制模式，讓企業(yè)能夠根據(jù)企業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展方向靈活定制資金計劃的控制內(nèi)容和控制模式。這也是銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品所無法提供的。
　　4、票據(jù)管理更科學。票據(jù)作為企業(yè)現(xiàn)金的重要的一部分，甚至有可能是最大的一部分（對于某些行業(yè)來說），進行票據(jù)精細化管理，不僅能夠全面掌握企業(yè)資金狀況，而且可以通過票據(jù)管理來增加企業(yè)投資收益或降低融資成本、提供融資效率。